Заёмщики-маргиналы. Кто это?

Формируется целый класс таких людей. Даже микрофинансовые организации отказывают таким клиентам.

Год назад был создан «Базовый стандарт по защите прав потребителей финансовых услуг МФО», который определил лимит на количество займов. В 2018 году оно составило десять, а с января 2019 девять. На сегодняшний день уже 400 тыс. человек превысили этот лимит.

На основании опрошенных экспертов и участников рынка был сделан анализ и составлен портрет такого «маргинала» поневоле. Чаще всего это молодой работающий мужчина со средним уровнем дохода. Без возможности получить деньги в МФО, такой человек может обратиться к «черным» кредиторам и оказаться в зоне социального риска.

Кредит «по делу»

На покупку авто и для оплаты кредита россиянам нужны деньги на руки. В настоящее время выдача кредитов наличными возросла на четверть. И пока между министерством экономики и Центробанком идет спор о связи слабого экономического роста в стране и роста закредитованности населения, появился новый класс заемщиков. Назовем их «маргиналами».

Имея уже определенное количество непогашенных займов, такие люди не могут взять очередной кредит не только в банках, но и в микрофинансовых организациях. «Базовый стандарт», с 1 января 2019 года предписывает не выдавать гражданину в рамках одной организации больше девяти кредитов. После анализа сервиса онлайн-займов было сделано заключение, что в основном это 26–35-летние мужчины, работающие по найму с зарплатой в 30–40 тыс. рублей. Имеющие ежемесячный платеж до 5 тыс. рублей. Это люди, которые регулярно «перехватывают до получки». Как говорилось выше, в целом по рынку аналитики насчитали 400 тыс. таких граждан.

Долговая перенагрузка

МФО приходится закрывать офисы, чтобы не разориться. Из-за ужесточения требований регулятора может уйти с рынка больше половины игроков. По информации с некоторых источников кредиты оформляются «по делу». Кредиты «до зарплаты» используются очень часто. Они позволяют решать какие-то возникающие небольшие денежные проблемы. Финансовые обязательства и имеющийся уровень доходов граждан позволяет им это делать. Часто такие заемщики берут только часть, а не всю максимально одобренную МФО сумму. Но эксперты ставят под сомнение правдивость описание такого образа отказника. Поэтому вывод аналитиков МФО немного странен.

Он смахивает на манипуляцию, при помощи которой рынок пробует снова убедить регулятора перенести начало расчета предельной долговой нагрузки. Иначе возникает вопрос: почему граждане, которые могут во время гасить кредиты, не пошли в банк? Ведь как классические пользователи они могли бы получить кредитную карту. А по ней и проценты меньше (в грейс-период и вовсе нулевые), и ставки ниже.

Отвергнутые банками

Гражданские долги: кредитная нагрузка россиян выросла в 1,5 раза. На погашение займа человеку требуется в среднем 11 зарплат. Микрофинансисты так объясняют этот парадокс. 

Группа постоянных заемщиков МФО сформировалась в 2016–2017 годы. Кредитная политика банков в эти годы была очень жесткой. А теперь такие клиенты получают скидки за лояльность. И сейчас банковская кредитная политика серьезнее, чем в МФО. Например, гражданин получающий значительную часть дохода неофициально, не может получить кредитную карту.

У банкиров своя точка зрения. Банк строит свою кредитную политику на определенном уровне риска, в среднем это 3–7% потерь к концу срока действия обязательств. А уровень потерь заемщиков МФО по статистике намного выше. Из-за данного ограничения банк не может кредитовать таких граждан. У клиентов микрофинансовых организаций, как правило, высокий уровень риска.

Ими, как правило, становятся люди, не обладающие достаточной финансовой грамотой. Они не способны оценить всю рискованность дорогостоящего кредитования. И за короткое время набирают большое количество займов. Негативная кредитная история, отсутствие источников дохода, высокая закредитованность Это серьезные причины, не позволяющие получить кредит в банке. Заложниками этого замкнутого круга становятся сотни тысяч людей. Их количество в будущем может возрасти вдвое, если будет происходить снижение доходов и ужесточатся требования к кредитованию.

На долговом дне 337,7 тыс. россиян не могут выплатить кредиты. Теоретически такие заемщики через пару месяцев могут обратиться в другое МФО или даже в банк. 

Но уже в октябре этого года вступит в силу требование Центробанка по расчету предельной долговой нагрузки (ПДН). Согласно ему, рефинансирования для большинства «маргинальных» заемщиков не будет. В настоящее время еще остаются клиенты, которые бегают от одного кредитора к другому. Превысив лимит займов в одном месте, пытаются взять деньги в другом. Расчет ПДН будет решать эту проблему. Число займов все же не главная проблема. Важнее уровень долговой нагрузки. Почти все банки заявили, что перекредитоваться отказники МФО практически не смогут. Даже банки, активно развивающие программу рефинансирования, кредиты МФО в нее включать не планируют. И не собираются рассматривать клиентов МФО как целевых. 70% отказников МФО не смогут рассчитывать на кредит в банке. Плачевное финансовое состояние и уже испорченная кредитная история станут неоспоримыми причинами для этого.

Актив без возврата

Россияне просрочили займы почти на 1,6 трлн рублей. Граждане продолжают брать кредиты в банках даже несмотря на падение реальных доходов. Для погашения кредитов в такой ситуации выходов немного. Это может быть продажа имущества, если оно есть, или заём у родственников на длительный срок.

Может быть и более рискованный сценарий. Человек будет постоянно обращаться в ломбард. Или «до зарплаты» они будут занимать у «черных» кредиторов. Выбраться из кредитной ямы отказникам будет сложно. А если прибегнуть к услугам нелегалов, то положение может только усугубиться. Перейдя эту грань заемщик уже не сможет решить свою проблему по-цивилизованному. На пути от «черных» кредиторов до «черных» коллекторов всего лишь один шаг. Методы нелегалов, как известно, непредсказуемы и не сулят ничего хорошего. Но искоренить этот рынок в стране пока не удалось. В этом случае риск уже другой и не только финансовый.